近期，個人養(yǎng)老金在全國范圍內(nèi)推廣，各家銀行也在非試點(diǎn)地區(qū)開啟個人養(yǎng)老金市場的爭奪戰(zhàn)。

　　“12月15日起年底的17天是拓展個人養(yǎng)老金開戶、入金最關(guān)鍵的時間窗口。?”有股份制銀行內(nèi)部人士在接受貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪時指出，因此銀行當(dāng)前首要任務(wù)是強(qiáng)化業(yè)務(wù)拓展，切實(shí)把政策紅利轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的經(jīng)營成效。

　　據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者了解，當(dāng)前各大銀行在大力搶奪個人養(yǎng)老金開戶的同時，也在著力打破“開戶熱、繳存冷”的問題。銀行除了對開戶成功的客戶給出優(yōu)惠政策，還持續(xù)上架新產(chǎn)品、提升相關(guān)服務(wù)質(zhì)量。

　　中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院研究員曾圣鈞認(rèn)為，個人養(yǎng)老金全面鋪開將對我國經(jīng)濟(jì)帶來積極影響，銀行也亟須把握政策機(jī)遇提升養(yǎng)老金金融服務(wù)水平。

　　個人養(yǎng)老金推廣拉開帷幕各家銀行開啟“搶人”模式

　　自12月15日個人養(yǎng)老金在全國范圍內(nèi)推廣正式落地后，非試點(diǎn)地區(qū)的“搶人大戰(zhàn)”正式拉開序幕，而此前銀行已經(jīng)積累的客源正在逐漸轉(zhuǎn)化成當(dāng)下銀行個人養(yǎng)老金賬戶的新增量。

　　“我行自2023年開始在非試點(diǎn)地區(qū)推行個人養(yǎng)老金開戶預(yù)約工作。從預(yù)約情況來看，客戶積極響應(yīng)?！睆V發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，基層一線認(rèn)真落實(shí)工作要求，通過進(jìn)企業(yè)營銷、社區(qū)展業(yè)、存量客戶開發(fā)等模式，邀約客戶開立個人養(yǎng)老金預(yù)約賬戶。到本次全面實(shí)行個人養(yǎng)老金制度之前，該行就已儲備預(yù)約開立個人養(yǎng)老金賬戶超過150萬戶。

　　廣發(fā)銀行人士透露，客戶更多會關(guān)注個人養(yǎng)老金賬戶的省稅功能、銀行端開戶的便利性，開戶后投資產(chǎn)品的豐富度以及產(chǎn)品的收益等情況。而從全國范圍來看，在非試點(diǎn)大中型城市、省會城市的客戶更加積極開立個人養(yǎng)老金預(yù)約賬戶，比如東莞、南京、濟(jì)南等。

　　寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出，前期該行已經(jīng)為試點(diǎn)推開做了一系列準(zhǔn)備工作。個養(yǎng)制度全行正式實(shí)施后，總分支行將做好本次放開試點(diǎn)城市區(qū)域內(nèi)的宣傳投教工作，幫助當(dāng)?shù)乜蛻舯M快了解最新的個養(yǎng)政策，通過開立賬戶繳存資金享受稅優(yōu)等政策福利，為自己的養(yǎng)老多一份保障；同時，銀行將會根據(jù)最新的制度要求，持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)功能，豐富個養(yǎng)產(chǎn)品線，不斷增強(qiáng)服務(wù)能力，提升客戶個養(yǎng)賬戶的使用體驗(yàn)。

　　此外，不少銀行還升級了個人養(yǎng)老金系統(tǒng)，以確保相關(guān)業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序運(yùn)營。

　　建設(shè)銀行指出，目前客戶可通過該行網(wǎng)點(diǎn)柜面、手機(jī)銀行、個人網(wǎng)銀、STM智慧柜員機(jī)等全渠道辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供從個人養(yǎng)老金開戶到銷戶的全生命周期賬戶服務(wù)和繳費(fèi)充值、投資交易、待遇領(lǐng)取等全鏈條資金功能。

　　工行亦表示，在開戶環(huán)節(jié)，工商銀行為客戶提供手機(jī)銀行、“工行服務(wù)”微信小程序、智能柜員機(jī)、企業(yè)批量、第三方平臺合作等多渠道多模式開戶路徑，適應(yīng)各類客戶的開戶習(xí)慣，客戶最快只需三步實(shí)現(xiàn)秒級開戶。

　　應(yīng)對“繳存冷”問題銀行持續(xù)上新投資產(chǎn)品

　　在個人養(yǎng)老金賬戶試點(diǎn)的兩年期間，獲客后繳存金額、投資比例較低是銀行面臨的“通病”，如何解決相關(guān)問題也成了市場關(guān)注的重點(diǎn)話題之一。

　　“當(dāng)前，個養(yǎng)賬戶的功能和產(chǎn)品在不斷完善中，老百姓的繳存意愿在不斷上升，但仍然缺乏一些內(nèi)驅(qū)力?！睂幉ㄣy行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，這其中包括補(bǔ)充養(yǎng)老的急迫性不足、流動性顧慮，以及產(chǎn)品豐富度不足等問題。

　　值得注意的是，當(dāng)前各家銀行除了提升開戶服務(wù)外，還持續(xù)豐富產(chǎn)品種類，同時著力為客戶提供繳存后的財(cái)富管理服務(wù)。

　　廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在活客方面，該行持續(xù)豐富產(chǎn)品貨架，當(dāng)前已上線個人養(yǎng)老金產(chǎn)品超過170只，為客戶提供豐富的選擇空間。同時，推出個人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品一頁通，指導(dǎo)一線為客戶配置產(chǎn)品提供專業(yè)建議。

　　“銀行持續(xù)豐富個人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品貨架，可以增加更多的投資品類為客戶提供更多的可投資選擇?！睆V發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期該行已持續(xù)升級個人養(yǎng)老金賬戶服務(wù)，搭建的養(yǎng)老金融專區(qū)將于2025年面向客戶，具有統(tǒng)籌管理客戶養(yǎng)老資產(chǎn)、養(yǎng)老規(guī)劃、產(chǎn)品推薦等功能。

　　寧波銀行也透露，該行目前共上架123款產(chǎn)品，其中存款6款、理財(cái)6款、基金109款，保險2款。我們重點(diǎn)聚焦中長期業(yè)績好、表現(xiàn)穩(wěn)健的產(chǎn)品，著力打造精品個養(yǎng)產(chǎn)品庫，豐富客戶的投資選擇。

　　此外，工商銀行亦表示，在增值服務(wù)方面，工商銀行依托豐富的養(yǎng)老財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)與領(lǐng)先的數(shù)字化研發(fā)成果，為客戶提供專業(yè)、便捷的養(yǎng)老規(guī)劃測算、稅優(yōu)計(jì)算、資產(chǎn)診斷分析、“省心投”默認(rèn)投資等資產(chǎn)配置建議及產(chǎn)品研選等千人千面的智慧服務(wù)。

　　值得注意的是，此次個人養(yǎng)老金制度全面鋪開，還明確豐富了個人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品種類，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等可投資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，并將指數(shù)基金等納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄等。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，個人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品種類不斷豐富，有利于個人養(yǎng)老金開展債市、股市的相關(guān)投資，也有利于讓客戶更有動力進(jìn)一步繳存和投資資金。

　　曾圣鈞則認(rèn)為，在豐富產(chǎn)品與服務(wù)種類方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)與銀行理財(cái)公司、保險公司、基金公司、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機(jī)構(gòu)等的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)，引進(jìn)和開發(fā)更多樣化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更多期限、更多類型的投資選擇，滿足投資者不同的風(fēng)險偏好和收益預(yù)期。?

　　提前儲備養(yǎng)老金應(yīng)著眼于長期投資

　　個人養(yǎng)老金全面鋪開是應(yīng)對我國人口結(jié)構(gòu)變化的重要舉措，加強(qiáng)了對養(yǎng)老第一、第二支柱的功能補(bǔ)充。?而對于個人來說，提前儲備養(yǎng)老金不僅可以保障并提升我們的老年生活質(zhì)量，也可以適當(dāng)減輕家人的負(fù)擔(dān)。

　　寧波銀行相關(guān)人士透露，該行開戶客戶較為年輕，平均年齡38歲，45歲以下客戶占比76%。對于中青年客戶，該行建議可以結(jié)合自身資金使用的安排，提前儲備、積少成多，在享受節(jié)稅優(yōu)惠的同時，也能為自己未來多一份保障。

　　“由于養(yǎng)老是一個長期的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，參加人更應(yīng)著眼于長期投資，個養(yǎng)產(chǎn)品豐富，但首先要充分考慮自身的風(fēng)險承受能力?！睂幉ㄣy行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于風(fēng)險承受能力較低的投資者，可以選擇“存款+保險”組合方案；對于有一定風(fēng)險承受能力，也希望追求長期更高回報(bào)的投資者，可以采用均衡配置的方式，將資產(chǎn)相對均衡地分散在存款、理財(cái)、基金、保險等產(chǎn)品中。

　　此外，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險，但收益可能更高，居民應(yīng)自行承擔(dān)投資風(fēng)險；特定養(yǎng)老儲蓄受存款保險保護(hù)；國債有國家信用支撐，風(fēng)險極低；養(yǎng)老保險應(yīng)重在考察其保障水平。

　　“一般來說，距離退休時間比較近的居民，可以選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品?！彼ㄗh，距離退休時間比較遠(yuǎn)的居民，可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。